Cálculo e validação de cobertura de garantia

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Introdução

Este documento detalha as regras associadas ao cálculo e à validação da cobertura de garantia nas operações do Crédito do Trabalhador que utilizam garantias compostas por FGTS (saldo e/ou multa rescisória) e/ou verbas rescisórias.

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Resumo

Nas operações com utilização de garantias no Crédito do Trabalhador, a cobertura deverá atender ao percentual exigido para cada canal. $$Cobertura = (saldo FGTS + multa rescisória FGTS + valor das verbas rescisórias) / valor do empréstimo$$

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Momentos de Validação

A validação da cobertura ocorrerá em dois momentos:

• No envio de lance para solicitações em leilão;
• Na averbação do empréstimo(Independente do canal de contratação).

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Regras por Tipo de Composição da Garantia

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Utilização exclusiva de verbas rescisórias

• No leilão, a cobertura deverá ser maior ou igual a 100%;
• No canal do parceiro, a cobertura deverá ser maior ou igual a 50%.

Nas operações com utilização exclusiva de verbas rescisórias, serão rejeitadas averbações cuja cobertura seja inferior ao percentual mínimo exigido para o respectivo canal.

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Utilização de FGTS ou verbas rescisórias combinadas com saldo FGTS e/ou multa rescisória FGTS

• No leilão, a cobertura deverá ser igual a 100%;
• No canal do parceiro, a cobertura deverá ser igual a 50%.

Nas operações que combinem verbas rescisórias com saldo FGTS e/ou multa rescisória FGTS, ou que utilizem somente modalidades de FGTS (uma ou mais), serão rejeitadas averbações cuja cobertura seja diferente do percentual exigido para o respectivo canal.

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Exemplos de Aplicação da Regra

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Utilização exclusiva de verbas rescisórias

• Cálculo da cobertura: $Cobertura = (0 + 0 + 6.000) / 3.000 = 200\%$
• Resultado:
  • Leilão: Operação aprovada, pois a cobertura é superior a 100%;
  • Canal do parceiro: Operação aprovada, pois a cobertura é superior a 50%.

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Utilização exclusiva de verbas rescisórias com cobertura insuficiente

• Cálculo da cobertura: $Cobertura=(0 + 0 + 1.000)/3.000=33,33\%$
• Resultado:
  • Leilão: Operação rejeitada, pois a cobertura é inferior a 100%;
  • Canal do parceiro: Operação rejeitada, pois a cobertura é inferior a 50%.

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Canal do parceiro - cobertura exata de 50%

• Cálculo da cobertura: $Cobertura=(500 + 0 + 1.000)/3.000=50\%$
• Resultado:
  • Canal do parceiro: Operação aprovada. Motivo: Como houve utilização de verbas rescisórias juntamente com saldo FGTS, a cobertura deverá ser exatamente 50%.

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Canal do parceiro - cobertura superior a 50%

• Cálculo da cobertura: $Cobertura=(1000 + 0 + 1.000)/3.000=66,67\%$
• Resultado:
  • Canal do parceiro: Operação rejeitada. Motivo: Quando houver combinação de verbas rescisórias com FGTS e/ou multa rescisória FGTS, a cobertura deverá ser exatamente 50%. Coberturas superiores ou inferiores a 50% serão rejeitadas.

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Leilão - cobertura exata de 100%

• Cálculo da cobertura: $Cobertura=(2000 + 0 + 1.000)/3.000=100\%$
• Resultado:
  • Leilão: Operação aprovada. Motivo: Como houve utilização de verbas rescisórias juntamente com saldo FGTS, a cobertura deverá ser exatamente 100%.

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Leilão - cobertura superior a 100%

• Cálculo da cobertura: $Cobertura=(3000 + 0 + 1.000)/3.000=133,33\%$
• Resultado:
  • Leilão: Operação rejeitada. Motivo: Quando houver combinação de verbas rescisórias com FGTS e/ou multa rescisória FGTS, a cobertura deverá ser exatamente 100%. Coberturas superiores ou inferiores a 100% serão rejeitadas.