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# Cálculo e validação de cobertura de garantia

## Introdução

Este documento detalha as regras associadas ao cálculo e à validação da cobertura de garantia nas operações do Crédito do Trabalhador que utilizam garantias compostas por FGTS (saldo e/ou multa rescisória) e/ou verbas rescisórias.

***

## Resumo

Nas operações com utilização de garantias no Crédito do Trabalhador, a cobertura deverá atender ao percentual exigido para cada canal.

| Situação                                       | Leilão           | Canal do parceiro |
| :--------------------------------------------- | :--------------- | :---------------- |
| Apenas verbas rescisórias                      | Cobertura ≥ 100% | Cobertura ≥ 50%   |
| Verbas rescisórias +<br />FGTS e/ou multa FGTS | Cobertura = 100% | Cobertura = 50%   |

$$
Cobertura = (saldo FGTS + multa rescisória FGTS + valor das verbas rescisórias) / valor do empréstimo
$$

<Warning>
  O valor considerado para verbas rescisórias na cobertura será sempre **a margem disponível existente no momento da operação, independentemente do percentual de utilização informado pelo trabalhador.**
</Warning>

***

## Momentos de Validação

A validação da cobertura ocorrerá em dois momentos:

* No envio de lance para solicitações em leilão;
* Na averbação do empréstimo(Independente do canal de contratação).

***

## Regras por Tipo de Composição da Garantia

### Utilização exclusiva de verbas rescisórias

* No leilão, a cobertura deverá ser maior ou igual a 100%;
* No canal do parceiro, a cobertura deverá ser maior ou igual a 50%.

Nas operações com utilização exclusiva de verbas rescisórias, **serão rejeitadas averbações cuja cobertura seja inferior ao percentual mínimo exigido para o respectivo canal.**

### Utilização de FGTS ou verbas rescisórias combinadas com saldo FGTS e/ou multa rescisória FGTS

* No leilão, a cobertura deverá ser igual a 100%;
* No canal do parceiro, a cobertura deverá ser igual a 50%.

Nas operações que combinem verbas rescisórias com saldo FGTS e/ou multa rescisória FGTS, ou que utilizem somente modalidades de FGTS (uma ou mais), **serão rejeitadas averbações cuja cobertura seja diferente do percentual exigido para o respectivo canal.**

***

## Exemplos de Aplicação da Regra

### Utilização exclusiva de verbas rescisórias

| Dado                               | Valor        |
| ---------------------------------- | ------------ |
| Valor do empréstimo                | R\$ 3.000,00 |
| Margem disponível                  | R\$ 6.000,00 |
| Percentual de utilização informado | 10%          |
| Saldo FGTS utilizado               | R\$ 0,00     |
| Multa rescisória FGTS utilizada    | R\$ 0,00     |

* **Cálculo da cobertura:** $Cobertura = (0 + 0 + 6.000) / 3.000 = 200\%$
* **Resultado:**
  * **Leilão:** Operação aprovada, pois a cobertura é superior a 100%;
  * **Canal do parceiro:** Operação aprovada, pois a cobertura é superior a 50%.

### Utilização exclusiva de verbas rescisórias com cobertura insuficiente

| **Dado**                           | **Valor**    |
| :--------------------------------- | :----------- |
| Valor do empréstimo                | R\$ 3.000,00 |
| Margem disponível                  | R\$ 1.000,00 |
| Percentual de utilização informado | 35%          |
| Saldo FGTS utilizado               | R\$ 0,00     |
| Multa rescisória FGTS utilizada    | R\$ 0,00     |

* **Cálculo da cobertura:** $Cobertura=(0 + 0 + 1.000)/3.000=33,33\%$
* **Resultado:**
  * **Leilão:** Operação rejeitada, pois a cobertura é inferior a 100%;
  * **Canal do parceiro:** Operação rejeitada, pois a cobertura é inferior a 50%.

### Canal do parceiro - cobertura exata de 50%

| **Dado**                           | **Valor**    |
| :--------------------------------- | :----------- |
| Valor do empréstimo                | R\$ 3.000,00 |
| Margem disponível                  | R\$ 1.000,00 |
| Percentual de utilização informado | 20%          |
| Saldo FGTS utilizado               | R\$ 500,00   |
| Multa rescisória FGTS utilizada    | R\$ 0,00     |

* **Cálculo da cobertura:** $Cobertura=(500 + 0 + 1.000)/3.000=50\%$
* **Resultado:**
  * **Canal do parceiro:** Operação aprovada. Motivo: Como houve utilização de verbas rescisórias juntamente com saldo FGTS, a cobertura deverá ser exatamente 50%.

### Canal do parceiro - cobertura superior a 50%

| **Dado**                           | **Valor**    |
| :--------------------------------- | :----------- |
| Valor do empréstimo                | R\$ 3.000,00 |
| Margem disponível                  | R\$ 1.000,00 |
| Percentual de utilização informado | 20%          |
| Saldo FGTS utilizado               | R\$ 1000,00  |
| Multa rescisória FGTS utilizada    | R\$ 0,00     |

* **Cálculo da cobertura:** $Cobertura=(1000 + 0 + 1.000)/3.000=66,67\%$
* **Resultado:**
  * **Canal do parceiro:** Operação rejeitada. Motivo: Quando houver combinação de verbas rescisórias com FGTS e/ou multa rescisória FGTS, a cobertura deverá ser exatamente 50%. Coberturas superiores ou inferiores a 50% serão rejeitadas.

### Leilão - cobertura exata de 100%

| **Dado**                           | **Valor**    |
| :--------------------------------- | :----------- |
| Valor do empréstimo                | R\$ 3.000,00 |
| Margem disponível                  | R\$ 1.000,00 |
| Percentual de utilização informado | 15%          |
| Saldo FGTS utilizado               | R\$ 2000,00  |
| Multa rescisória FGTS utilizada    | R\$ 0,00     |

* **Cálculo da cobertura:** $Cobertura=(2000 + 0 + 1.000)/3.000=100\%$
* **Resultado:**
  * **Leilão:** Operação aprovada. Motivo: Como houve utilização de verbas rescisórias juntamente com saldo FGTS, a cobertura deverá ser exatamente 100%.

### Leilão - cobertura superior a 100%

| **Dado**                           | **Valor**    |
| :--------------------------------- | :----------- |
| Valor do empréstimo                | R\$ 3.000,00 |
| Margem disponível                  | R\$ 1.000,00 |
| Percentual de utilização informado | 15%          |
| Saldo FGTS utilizado               | R\$ 3000,00  |
| Multa rescisória FGTS utilizada    | R\$ 0,00     |

* **Cálculo da cobertura:** $Cobertura=(3000 + 0 + 1.000)/3.000=133,33\%$
* **Resultado:**
  * **Leilão:** Operação rejeitada. Motivo: Quando houver combinação de verbas rescisórias com FGTS e/ou multa rescisória FGTS, a cobertura deverá ser exatamente 100%. Coberturas superiores ou inferiores a 100% serão rejeitadas.